Et ole kuitenkaan yksin: esimerkiksi vuonna 2022 Suomessa oli lähes 388 000 henkilöä, joilla oli maksuhäiriömerkintä. Maksuhäiriö ei ole automaattinen este asunnon saamiselle – jokaisella on oikeus omaan kotiin elämäntilanteesta huolimatta. Vuokranantajat suhtautuvat kuitenkin tapauskohtaisesti luottotietojen menetykseen, ja erityisesti vuokravelasta johtuvat merkinnät heikentävät mahdollisuuksia eniten. Positiivisena puolena laki on hiljattain muuttunut: maksuhäiriömerkintä poistuu nykyään noin kuukauden kuluttua velan maksamisesta (aiemman kahden–kolmen vuoden sijaan). Tämä antaa luottotietonsa menettäneelle mahdollisuuden parantaa tilannettaan melko nopeasti hoitamalla velat pois.

👉 *Mainos: DNA - Voita iPhone 17, Samsung S25 tai OnePlus

Lyhyesti

• Vuokranantajat arvioivat luottotietomerkintöjä tapauskohtaisesti: vuokravelat ovat heikoin mahdollinen merkintä, mutta vähäiset tai kertaluonteiset häiriöt voidaan usein hyväksyä.

• Yksityiset vuokranantajat ovat usein joustavampia, mutta myös osa isoista vuokrayhtiöistä hyväksyy hakijoita, joilla on maksuhäiriöitä – usein suuremman vuokravakuuden kanssa.

• Rehellinen selitys tilanteesta, todistus maksukyvystä ja mahdolliset lisävakuudet (esim. 2–3 kk vakuus tai takaaja) parantavat mahdollisuuksia.

• Tarkista ja tarvittaessa päivitä omat luottotietosi sekä positiivinen luottotietorekisteri.

• Hae laajasti useista paikoista ja tarkista vuokranantajien linjaukset etukäteen, jotta haet realistisiin kohteisiin.

• Tuetut ARA-asunnot ja yleishyödylliset vuokrataloyhtiöt voivat olla hyvä vaihtoehto, sillä maksuhäiriö ei niissä automaattisesti estä asunnon saamista.

• Maksuhäiriötilanteessa vuokrasopimus voi olla aluksi määräaikainen, ja vuokranantaja voi vaatia suurempaa vakuutta riskien hallitsemiseksi (enintään 3 kk).

• Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa asunnon saamista, mutta ei estä sitä – erityisesti jos velat on hoidettu ja merkintä on poistunut.

👉 *Mainos: MonoSurveys - Osallistu kyselytutkimuksiin ja ansaitse rahaa

Luottotietojen tarkistus ja korjaus

Kun haet asuntoa, vuokranantaja tarkistaa luottotietosi Suomen Asiakastieto Oy:n tai Dun & Bradstreet Finland Oy:n rekistereistä. Sinulla on oikeus tarkistaa omat luottotietosi näistä rekistereistä maksutta kerran tai pari vuodessa – Asiakastiedosta kahdesti vuodessa ja D&B:ltä kerran vuodessa. Suositeltavaa on pyytää oma luottoraportti molemmista yrityksistä, sillä kaikki velat ja merkinnät eivät aina näy molemmissa raportissa. Jos olet äskettäin maksanut rästejä, varmista että suoritukset on merkitty rekistereihin: merkintä poistuu 30 päivän kuluessa siitä, kun velan maksutieto on kirjautunut luottorekisteriin. Ole itse aktiivinen tässä – tieto velan maksusta ei välity automaattisesti kaikkialle. Tarvittaessa toimita maksukuitit luottotietoyhtiöille tai pyydä velkojaa ilmoittamaan asiasta, jotta merkinnät päivittyvät ajantasalle.

Tarkista omat luottotiedot maksutta:

• Asiakastieto: https://www.asiakastieto.fi/omatieto/fi/omien-tietojen-tarkastus

• Bisnode / Dun & Bradstreet: https://my.bisnode.fi/data

Muista myös tarkistaa positiivinen luottotietorekisteri (vero.fi). Se on uusi rekisteri, josta näet omat lainasi ja niiden hoitamiseen liittyviä tietoja. Esimerkiksi tiedot viivästyneistä lainanmaksuista tai mahdollisesta velkajärjestelystä voivat näkyä siellä. Voit kirjautua positiiviseen luottotietorekisteriin omilla pankkitunnuksillasi ja tarkistaa tietosi ilmaiseksi niin usein kuin haluat. On hyvä varmistaa, että myös tämän rekisterin tiedot ovat oikein, vaikkei vuokranantajilla tällä hetkellä ole suoraa pääsyä positiiviseen luottotietorekisteriin.

Positiivinen luottotietorekisteri: https://www.vero.fi/positiivinenluottotietorekisteri/

Mistä asuntoa luottotiedottomalle?

Yksityiset vuokranantajat saattavat olla joustavampia luottotietomerkintöjen suhteen kuin suuret vuokrataloyhtiöt. Jos haet asuntoa yksityiseltä henkilöltä, pyri tapaamaan hänet kasvotusten ja vakuuta maksukykysi esimerkiksi esittämällä todistus tuloistasi. Moni yksityinenkin vuokranantaja tarkistaa luottotiedot, mutta henkilökohtainen luottamus ja avoin selitys tilanteestasi voivat auttaa. Varaudu kuitenkin siihen, että vuokravakuus on maksettava – jopa tilanteessa, jossa sitä ei luottotiedottomalta erikseen vaadita muilta. Usein maksuhäiriöisen vuokraajan täytyy maksaa 1–3 kuukauden vuokraa vastaava vakuus ennen sopimuksen alkamista.

👉 Selaa vapaita vuokra-asuntoja

Myös suuret vuokra-asuntoyhtiöt ja -välittäjät voivat hyväksyä hakijoita, joilla on yksittäisiä maksuhäiriömerkintöjä. Alla muutama esimerkki.

SATO on ilmoittanut, että vähäiset ja kertaluonteiset maksuhäiriömerkinnät eivät kaikissa tapauksissa estä asunnon saamista. Sen sijaan vuokravelasta johtuva maksuhäiriö on heidän mukaansa hankalin tapaus, ja tällainen merkintä tulisi olla poistunut (eli vuokravelka maksettuna) ennen vuokrasopimuksen solmimista.

Lumo tarkistaa aina hakijoiden luottotiedot ja heidän verkkokaupastaan voi vuokrata asunnon vain, jos luottotiedoissa ei ole merkintöjä. Kuitenkin Lumo harkitsee tapauskohtaisesti maksuhäiriöistä kärsiviä hakijoita perinteisessä haussa: käytännössä maksuhäiriö nostaa vaadittavan vuokravakuuden määrää selvästi.

VTS-kodit (Tampereen kaupungin vuokrataloyhtiö) ja TVA (Tampereen Vuokra-asunnot) kertovat vuokraavansa asuntoja myös maksuhäiriöisille hakijoille, mutta hekin huomioivat kokonaistilanteen tarkasti. VTS:llä luottotietomerkinnät vaikuttavat vuokrasopimuksen muotoon (usein ensin määräaikainen sopimus) ja vakuuden suuruuteen. TVA:lla puolestaan vähäiset merkinnät eivät välttämättä ole este, mutta useammat maksuhäiriöt voivat estää asunnon saannin kokonaan.

Valtion tukemat vuokra-asunnot (ARA-asunnot) voivat olla varteenotettava vaihtoehto luottotietonsa menettäneelle. Esimerkiksi M2-Kodit (Y-Säätiön omistama yleishyödyllinen yhtiö) ilmoittaa, että luottotietojen menettäminen ei ole este asunnon saamiselle heidän kohteissaan – jokainen on oikeutettu kotiin. M2-Kodit eivät normaalisti vaadi vuokralaisiltaan vakuutta, mutta luottotiedottomalta hakijalta peritään 1–3 kuukauden vuokran suuruinen vuokravakuus riskien hallitsemiseksi. Myös TA-Yhtiöt ja monet kaupungin vuokratalot käsittelevät hakijat tapauskohtaisesti: yksittäinen maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti sulje sinua pois, mutta runsaat merkinnät tai erityisesti vuokravelat voivat johtaa hylkäykseen. Julkisissa vuokra-asunnoissa on lisäksi tulo- ja varallisuusrajat sekä tarveharkintaan perustuvat kriteerit, joten niiden soveltuvuus riippuu elämäntilanteestasi. Selvitä kunkin vuokranantajan linjaukset etukäteen – tieto luottotietojen käsittelystä löytyy usein vuokrayhtiöiden sivuilta tai Usein kysytyt kysymykset -osioista.

Mahdollisia tapoja saada asunto

• Ole avoin ja rehellinen: Kerro vuokrahakemuksessa tai -haastattelussa avoimesti, mistä syystä maksuhäiriömerkintä on syntynyt ja miten tilanteesi on sittemmin parantunut. Rehellinen selitys elämäntilanteestasi voi antaa vuokranantajalle luottamusta. Esimerkiksi Takuusäätiö neuvoo kertomaan hakemuksessa, mitä on tapahtunut ja miksi merkintä tuli. Jos edellisestä asunnostasi ei jäänyt vuokravelkaa, mainitse sekin – voit jopa pyytää entiseltä vuokranantajaltasi kirjallisen suosituksen, joka todistaa että olet hoitanut vuokrasi moitteetta.

• Todista maksukykysi: Näytä, että taloutesi on hallinnassa ja pystyt hoitamaan vuokran jatkossa ajallaan. Voit liittää hakemukseesi todistuksia tuloistasi (palkkatodistus, eläketodistus tms.) ja tarvittaessa näyttää vaikkapa tiliotteita, joista ilmenee säännöllinen rahankiertosi. Vakituisessa työsuhteessa oleminen auttaa vakuuttamaan vuokranantajaa maksukyvystä. Jos sinulla on myös muita velkoja, voit kertoa miten hoidat niiden maksua – näin osoitat, että olet aktiivinen raha-asioissasi.

• Tarjoa lisävakuuksia: Maksuhäiriötilanteessa vuokranantaja voi haluta lisäturvaa. Varmista, että sinulla on valmius maksaa tavallista suurempi vuokravakuus (usein 2–3 kuukauden vuokra) heti sopimuksen alussa. Voit myös hankkia omavelkaisen takaajan (esimerkiksi perheenjäsenen), joka sitoutuu vastaamaan vuokranmaksusta jos itse et pystyisi. Monelle vuokranantajalle riittää, että ainakin yhdellä vuokrasopimuksen osapuolella on puhtaat luottotiedot – takaaja tai yhteisvastuullinen vuokralainen, jonka luottotiedot ovat kunnossa, voi siis ratkaista tilanteen. Tarvittaessa tarjoa maksavasi vaikka ensimmäisen kuukauden vuokraa ennakkoon käteisellä; tämäkin voi lisätä vuokranantajan luottamusta.

• Hae useammasta paikasta: Älä tyydy yhteen hakemukseen. Lähetä asuntohakemuksia monille eri tahoille – sekä yksityisille vuokranantajille että suurille vuokrayhtiöille. Jokaisella toimijalla on omat kriteerinsä, joten siinä missä yksi vuokranantaja saattaa hylätä hakemuksen, toinen voi olla valmis antamaan mahdollisuuden. Takuusäätiön mukaan maksuhäiriöisen kannattaa kysyä asuntoa rohkeasti useammalta vuokranantajalta. Mitä useampaan paikkaan haet, sitä paremmat ovat mahdollisuutesi löytää ymmärtäväinen vuokranantaja.

• Tee maksusopimus rästeistä: Jos sinulla on vanhoja vuokravelkoja, pyri sopimaan niiden maksusta velkojan kanssa. Esimerkiksi kunnallisilla vuokranantajilla (kuten edellä mainituilla VTS ja TVA) on käytäntönä, ettei heille saa olla avoimia vuokravelkoja uuden asunnon saamiseksi. Maksusuunnitelma tai -sopimus voi auttaa osoittamaan, että hoidat velkaasi pois systemaattisesti. Jo se, että olet ryhtynyt toimiin velan hoitamiseksi, on parempi kuin tekemätön tila.

• Tarkista vuokranantajan linjaukset: Ota selvää etukäteen kunkin vuokranantajan suhtautumisesta maksuhäiriöisiin hakijoihin. Jotkut yhtiöt (kuten mainitut M2-Kodit ja TA) joustavat tapauskohtaisesti, kunhan vakuus on kunnossa. Toisilla – esimerkiksi osalla yksityisiä sijoittajia – saattaa olla tiukempi linja, jossa yhtäkään merkintää ei hyväksytä. Soita vuokranantajalle tai lue heidän verkkosivuiltaan ohjeet: monesti säästät aikaa, kun tiedät ennakkoon haetko sellaiseen paikkaan, jossa sinulla on realistiset mahdollisuudet.

• Harkitse tuettuja vuokra-asuntoja: Kunnalliset vuokra-asunnot ja yleishyödylliset yhtiöt, kuten asumisoikeusyhteisöt ja säätiöt, eivät hylkää hakemustasi pelkän maksuhäiriön takia. Niillä on lakisääteiset asukasvalintaperusteet (esim. varallisuus- ja tulorajat sekä asunnontarpeen kiireellisyys), jotka ratkaisevat etusijajärjestyksen. Jos tulosi ja varallisuutesi ovat kohtuulliset etkä ole tilanteessa, jossa hakijoita on sinua heikommassa asemassa, ARA-vuokra-asunto voi olla mahdollinen. Esimerkiksi M2-Kodeilla ja monilla kaupunkien vuokra-asunnoilla on paljon kokemusta erilaisten elämäntilanteiden vuokralaisista, myös maksuhäiriöisistä, joten älä epäröi hakea niitäkin.

Huomioitavaa vuokralaiselle jolla on maksuhäiriö

• Maksuhäiriömerkintä ei sulje pois asuntomahdollisuutta, mutta varaudu siihen että prosessi on hitaampi ja ehdot voivat olla tiukemmat. Vuokranantaja haluaa varmistaa, että vuokran maksu sujuu ongelmitta jatkossa.

• Vuokranantajalla on oikeus varmistella riskejä. Maksuhäiriön vuoksi vuokranantaja voi pyytää tavallista suuremman vuokravakuuden (yleensä 2–3 kk vuokra) tai esimerkiksi tehdä aluksi määräaikaisen vuokrasopimuksen, jonka jälkeen jatko arvioidaan tilanteen mukaan. Nämä ovat laillisia ja melko yleisiä keinoja riskien hallintaan. Huomioithan, että vakuus ei saa lain mukaan olla yli 3 kk vuokraa vastaava summa.

• Useat ja vakavat merkinnät vaikeuttavat tilannetta. Jos luottotiedoissasi on runsas määrä maksuhäiriöitä tai tuoreita vuokravelkoja, se voi estää asunnon saamisen tietyiltä vuokranantajilta. Yksittäinen vanhempi maksuhäiriö voidaan usein vielä hyväksyä, mutta toistuvat laiminlyönnit herättävät luonnollisesti enemmän huolta vuokranantajissa. Panosta siis velkojen hoitamiseen ja yritä saada luottotietosi puhdistettua mahdollisuuksien mukaan ennen asunnon hakua.

Yhteenvetona: vaikka luottotietojen menetys tekee asunnon etsimisestä haastavampaa, se ei tee siitä mahdotonta. Kun olet rehellinen tilanteestasi, näytät toteen nykyisen maksukykysi ja tarvittaessa suostut ylimääräisiin ehtoihin (kuten isompaan vakuuteen tai takaajaan), voit yhä löytää itsellesi vuokrakodin. Suomessa pidetään tärkeänä, että jokaisella on oikeus asuntoon ja uuden alun mahdollisuuteen. Sinnikkyydellä ja huolellisella valmistautumisella asunnon vuokraus ilman luottotietoja on mahdollista toteuttaa.

👉 *Mainos: Peten Koiratarvike